为什么劝你不要轻易买理财保险?不然几十万保费就打水漂了

admin 2个月前 (12-27) 快讯 37 0


要说现在最火的保险产品,非 4.025% 年金险莫属。深蓝君每天都收到大量的用户咨询,之前也写了好几篇年金险测评。

不过年金险实在是太复杂了,很多朋友都说看不懂产品。

今天深蓝君就和大家捋一捋:4.025% 年金险 到底要如何挑选?目前市场上有哪些值得推荐的产品?

主要内容如下:

  • 化繁为简,两步选对年金险
  • 5 款热销年金险横向测评
  • 重点产品详细点评分析

一、化繁为简,两步选对年金险

年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算,普通人第一次接触到年金险,都很容易直接懵掉。

年金险有多复杂?看看下面这张图就知道了:

相信能看懂这张图的人不多,下面深蓝君就来教大家:两步选对年金险

第一步:先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么,年金险作为一种理财型保险,谈收益是无可避免的。

在《代理人都说好的养老金保险,真的很赚钱吗?真实收益大揭秘》中,我讲解了年金险是通过 年金账户万能账户 来增值的。

整个增值过程比较复杂,但判断年金险收益的 标准是计算 IRR 收益率

点击我头像,私信回复:irr,就能看到详细介绍

目前市面上比较好的年金险,通过 10 年以上的增值,IRR 一般能接近 4%。

不过,IRR 是一直在变动的。举个例子:

如图所示,这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%,并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后,收益率逐渐走高,最高能去到 4%,很适合用来做养老金。

因此,我们要根据自己 使用资金的时间,来选择收益率高的年金险。

第二步:现金流要匹配需求

不同人的需求不一样,离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑从 4 个方面:

  • 年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?
  • 万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?
  • 现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?
  • 身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?

当然,具体产品还有很多细节需要注意,这里以两类典型人群为例:

直接说结论:

  • 工薪家庭:预算相对有限,更多是集中资源解决一两个问题。例如养老,就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱,万能账户有多少钱可以提取等。
  • 企业主:预算充足,但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间,临时用钱怎么办理贷款,以后百年归老了,怎么把钱留给孩子等等。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求,特别是年金险的回本时间比较慢,如果随便跟风购买,万一以后发现不合适,退保还会损失不少。

二、五款热销年金险横向测评

最近,市面上的 4.025% 年金险都陆续下架了,包括 信泰如意享君康颐养金生 等。深蓝君通过全网搜索,重新整理了一份 在售清单

  • 华夏红:12.23 下架
  • 复保福禄一生:12.30 下架
  • 复保星颐:12.30 下架
  • 弘康相伴一生:12.31 下架
  • 招商仁和招盈金生:下架时间未定

假设 40 岁的男性,投保 50 万(5 万 * 10 年),60 岁开始领养老金,不同产品的收益如下:

直接说结论:

  • 如果想储备养老金:假如长命百岁,星颐每年返还最多,但没有身故金,无法给后代留钱;按平均寿命 80 岁来看,相伴一生的保证收益最高,每年返还也不错,有身故金。
  • 如果想储备教育金:福禄一生的表现相对好一点,但这些产品并不是专门针对教育金设计的,之后我会单独写一期教育金测评。
  • 如果是闲钱理财:比如说这笔几年内不会用到,但以后用不用还不太确定,那么建议关注资金的灵活性。福禄一生 5 年就能回本,而且收益一直处于中上水平,值得考虑。

招盈金生和华夏红附带了万能账户,收益的计算方式有点不一样。

假如万能账户能持续几十年达到 4.5% 的中档收益,两款产品的整体收益能接近 4%,但这个 收益是不确定的,对比起来优势不大。

三、重点产品点评分析

通过计算 IRR,我们能了解产品的整体收益情况,但要选到适合自己的产品,还得关注资金的灵活性。

下面我们逐款产品看看:

1、复保福禄一生:表现最均衡

如图所示,前期交了 50 万,按平均寿命 80 岁来算,福禄一生累计返还 79.4 万,身故后还有 83.8 万给到家属,IRR 达到 3.73%,属于中上水平。

这款产品最大的优点是:现金价值增长快

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如图,福禄一生的现金价值一直高于另外两款产品,也不会像星颐那样,现金价值在 70 岁突然下降为零。

这款产品 5 年就能回本,而星颐和相伴一生都是 15 年,万一在这个期间急需用钱,福禄一生 5 年后退保就不会亏钱。

如果需要用到的钱不多,还可以通过“ 减保 ”来部分退保。如果只是临时的资金周转,也可以拿保单“ 抵押贷款 ”,非常适合企业主等人群。

不过,现金价值高,每年返还的养老金就会少,两者是“负相关”的。三款产品在 60 岁后的返还金额如下:

  • 福禄一生:3.78 万/年
  • 相伴一生:4.77 万/年
  • 星颐:5.53 万/年

可以看到,福禄一生是最少的,相伴一生在中间,星颐比福禄一生足足高了 46%。

总的来说,福禄一生是一款 均衡型 的产品,养老金、身故传承、资金灵活性都能兼顾到,收益也处于中上水平。

如果你的需求不是那么明确,或者仅仅是有一笔闲钱想理财,福禄一生都能满足你的要求。

2、复保星颐:养老金领得最多

星颐是一款很极端的产品,虽然它每年返还的养老金是最多的,但 70 岁后现金价值就会降为 0,退保也拿不回一分钱,80 岁后身故金也会降为 0,无法留钱给家人。

三款产品的身故金对比如下:

所以有得必有失,如果你买年金险就是 为了自己养老,其他事不想管,那么这款产品就是首选。

在《刷爆朋友圈的年金险,哪款收益最高?》中,我对这款产品有更详细的测评。

感兴趣的朋友可以点击我头像,私信回复:养老金,就能看到。

3、弘康相伴一生:长寿收益高

在 80 岁时,这款产品累计返还 100.2 万,仅次于星颐;

身故后还有 68.4 万给到家人,整体收益 3.9%,略高于福禄一生。

这款产品的缺点是:前期的收益很低,15 年才能回本,所以不适合对资金灵活性要求较高的朋友。

不过换一个角度来看,正因为前期是亏钱的,一般人都不会退保。如果你是一个存不下钱的人,相伴一生反而能起到强制储蓄的作用。

而且它在后期的收益增长非常快,从 80 岁左右开始,它的收益比星颐和福禄一生更高,也比华夏红、招盈金生的中档收益更高。

如果你有家族长寿史,相伴一生非常值得考虑。

点击我头像,私信回复:保险严选,就能找到这款产品。

4、招盈金生 VS 华夏红:适合闲钱理财

假如按保底收益计算,这两款产品的表现都比较平淡,它们最大的特色是:可附加万能账户

万能账户类似“ 余额宝 ”,我们有闲钱的时候可以往里面追加投钱,如果需要用钱,也可以随时提取出来,不过会收一点手续费。

两款产品的万能账户 保底利率都是 3%,属于目前最高水平,而最新结算利率略有差异:

  • 华夏红:6%
  • 招盈金生:5%

我们投到万能账户的钱,都是按最新利率复利增值,远高于 4.025%。不过这个利率不是固定的,保险公司每个月都会在官网公布一次。

弘康相伴一生也将于 1 月中旬开放万能账户,保底 3%,最新利率 5.5%,到时需要到找弘康官方渠道去办理。

另外,两款产品还有以下差别:

  • 回本时间:招盈金生 5 年就能回本,灵活性更高,而华夏红需要 10 年。
  • 追加金额限制:如果主险同样交 20 万保费,招盈金生最多追加 40 万,而华夏红可以追加 200 万。

总的来说,两款产品长得很像,替代性很强。华夏红 今天晚上就会停售,招盈金生还没有具体通知。

四、写在最后

就目前的情况来看,4.025% 年金险确实是买一份少一份了。因此也有不少人问我,要不要趁停售前赶紧买一份?

如果你已经配置好保障型保险,有一笔闲钱想追求长期稳定的收益,那么当然可以买一份年金险。

但如果你连基础的保障都还没有,那么我强烈建议要“ 先保障,后理财 ”。

买保险不能总想着赚钱,只有防守做好了,才能更好地进攻。

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